О кредитовании
Еду в метро. Читаю объявление. Акция: до 31 января 2011–го банк N снижает процентную ставку до 6 процентов годовых. О, какой подарок! Да еще к Новому году! Хоть у нас и нет традиции выбрасывать в рождественскую ночь старые вещи, однако привычка покупать что–нибудь новенькое накануне светлого зимнего праздника имеется. А тут еще и деньги предлагают почти даром. В общем, беру.
Чтобы уточнить детали, открываю сайт банка. Но что я вижу? Максимум 5 миллионов рублей мне дадут на 3 года, только вот комиссия за обслуживание долга составит еще 4 процента в месяц. Умножаем на 12 и получаем плюс 48 процентов. Итого обещанные 6 процентов ловким движением калькулятора превращаются в 54 процента годовых. И это еще не все сюрпризы.
Но для начала, уж извините, финансовый ликбез. Сама через него прошла, чтобы разобраться, где пользуются нашей доверчивостью. Итак, платежи по кредитам бывают дифференцированные и аннуитетные. В первом случае долг погашается равными долями, а проценты накручиваются на остаток суммы и соответственно каждый месяц уменьшаются. Например, делим 5 миллионов на 36 месяцев — получаем около 139 тысяч рублей. Столько придется платить каждый месяц, погашая собственно долг. А проценты с примерно 25 тысяч рублей (при ставке 6 процентов годовых) будут уменьшаться и через год, к примеру, составят 16 тысяч рублей. Просто и понятно.
Но банк, рекламирующий самую низкую процентную ставку, предлагает клиентам аннуитет. Этот малопонятный банковский термин также сложен в расшифровке. Я обзвонила с пяток банков, которые пользуются такой схемой погашения кредитов, ни в одном мне не объяснили толком, как же считается в данном случае сумма долга и процентов по нему. Суть следующая: вас намеренно заставляют платить максимум процентов наперед, а сумма основного долга уменьшается не на 139 тысяч рублей ежемесячно, а, допустим, рублей на 200. И чем медленнее вы гасите «тело» кредита, тем больше отдаете процентов. В зависимости от методики это может быть еще плюс 10 — 15 процентов тщательно завуалированной переплаты.
Таким образом, самый щедрый банк в мире, предлагающий деньги под 6 процентов годовых при инфляции около 10 процентов, на самом деле жульничает и возьмет с вас не менее 70 процентов. Это по моим грубым прикидкам. Потому что уточнить полную процентную ставку в кредитном отделе банка не удалось. Знаете, что ответили? Приезжайте, посчитаем. А так навскидку трудно сказать. Еще бы, невероятно трудно. Я бы даже добавила: язык не повернется сообщить человеку, что через 2 года, когда он останется должен этому банку один миллион рублей, 4 процента комиссии от первоначальной суммы (от 5 миллионов) составят 20 процентов в месяц, или 240 процентов годовых!..
Если в торговых рядах появляется недобросовестный продавец и начинает, образно говоря, подпиливать гирьки, подкручивать стрелки на весах, так и знай: скоро побьют. Или соседи по цеху, или покупатели. Но вот с потихоньку жульничающими банками почему–то так не происходит. Что отвечает на жалобы клиентов Национальный банк, знаю наизусть: банковская система в стране не является соподчиненной, и ни один государственный орган не имеет права вмешиваться в коммерческую деятельность банков. А если стиль работы какого–то финансового учреждения вам не подходит, то можно обратиться в другое. Большой выбор имеется. Оно–то так, но если ловушки расставлены, в них обязательно кто–нибудь попадется.
И если с точки зрения банковского законодательства в хитростях с комиссиями и процентами никакого «криминала» нет, то по поводу соблюдения закона о защите прав потребителей есть повод для размышлений. Почему человеку, прежде чем обратиться за кредитом, надо еще что–то долго считать, изучать финансовый словарь, искать подвохи и скрытые платежи? По инструкции Нацбанка клиент должен знать полную процентную ставку! Как ему ее сообщают, мы выяснили.
Кстати, именно в связи с подобным безобразием, коего также полно на рынке соседей, Федеральная антимонопольная служба России нынешней осенью внесла в правительство поправки в закон о рекламе. Если они будут приняты, то банки обяжут указывать реальную стоимость кредитов в рекламных роликах и на плакатах. Кроме того, ФАС намерена унифицировать для всех банков договоры потребительского кредитования. И это, думаю, правильно. Кстати, в проекте нашего нового закона о рекламе есть норма, обязывающая банки указывать не только процентную ставку, но и все дополнительные платежи. Коль деньги — товар, так продавать его надо открыто, прозрачно и честно. Будем надеяться, что защищающая потребителя норма останется и после принятия документа.
Автор публикации: Аэлита СЮЛЬЖИНА
